大众网淄博7月17日讯(记者 刘江 通讯员 扈健)随着互联网经济在国内的迅速发展，信息化、网络化浪潮席卷整个国民经济体系，小微企业与大中型企业的信息技术落差不断缩小，发展呈现出多元化、线上化、链条化趋势的同时，依托互联网的整合优势，以往小微企业“杂、乱、散”的状况悄然发生改变，若有充足资本注入，小微企业有望成为我国经济供给侧改革的增长点和新动能，而作为主要资本供给方的我国银行业却长期无法真正跟上小微企业需求的步伐。位于山东省的一家城市商业银行——齐商银行却敏锐的发现了科技变化为小银行带来的新机遇，通过创新“科技共享金融”新模式，让传统银行业搭上了小微企业信息化改革浪潮的便车，用科技手段归拢了大批优质小微客户，迅速抢占了市场，支持了小微企业发展的同时也实现了自身的战略转型发展。他们是如何做的呢?

　　从“广撒网”到“网广撒”

　　从2012年开始，齐商银行通过引进消化国际先进技术和长期实践经验的总结，形成了一套具有自身发展特色的小微信贷标准化技术体系，并一改往日传统银行“高大上”的形象，从地毯式的扫街、陌生拜访等营销方式开始打破了等客上门的老观念，一度掀起了当地小微金融服务的热潮。然而随着“互联网+”时代的到来，不同类型小微企业纷纷将支付结算、经营交易等环节转入线上，依靠巨大人力、物力成本的“广撒网”获客营销模式的优势迅速弱化。但长期支持小微企业的经验也让齐商银行迅速做出策略调整，以小微企业交易的载体为主要营销对象，将产业网、区域网、物流网等大网抛撒出去寻找客户，进行“网广撒”的同时为每个网定制产品、设计风控模型、匹配服务方案，进而将每个网变成 “小微企业综合金融服务网”，这种思路的改变不但让齐商银行一下网到了大量网上的优质客户，而且充分压缩了获客时间，缩短了授信链条，齐商银行小微金融占比迅速攀升到70%左右。

　　从“人跑人”到“数跑数”

　　以往小微企业由于没有规范财务数据，所以银行在对小微企业的授信业务考察中，必须由客户经理对小微企业主进行实地、实时考察，“人”是整个考察过程中的主要对象，这种“人跑人”的调查模式，使客户经理承担了记录者、传递者、还原者等多重角色，服务效率可想而知。现在依托小微企业的新变化，齐商银行抓住小微企业经营链条化、数据线上化的特点，及时将对小微企业的考察重点转到“数据”上来，花大力气对考察技术体系核心模块进行升级并建立了线上风险预警模型“先知预测”(已注册国家专利)，把长期积累的小微企业授信原始数据库与考察获取的小微企业上下游交易数据、通过第三方大数据公司获取的行为数据进行有效结合，通过多维度数据分析实现了产品的精准匹配、考察数据的精准获取、风险防控措施的精准覆盖和贷后预警的精准把控，以数据说话、以数据授信，实现效率翻番的同时，让小微信贷专营机构不良率长期保持在万分之几的低位。

　　从“点对点”到“手拉手”

　　互联网经济的特点是开放和共享，齐商银行的科技金融发展模式也是以此为基本点，面对广大的小微金融市场不能局限于银行和小微企业点对点的对接，而是以科技金融为依托，寻求多方合作，实现信息和利润共享，共同抢占小微金融的汪洋大海。基于此，2015年齐商银行构建了在线供应链金融平台，将合作的核心企业、担保公司、监管公司、供应链公司、数据公司均纳入平台，多方合作“手拉手”整合小微企业生产经营“资金流、物流、商流、信息流”的“四流合一”，实现了小微授信的纯闭环操作，以此为基础的齐商银行在线供应链金融涉农试点项目实施2年，4名客户经理累计为散落在全省180区县540村的两千余户农户，发放了近12亿元贷款，未出现一笔不良，效率较传统农村金融业务提升了20倍，批量服务也大大降低了小微企业融资成本。

　　从“背对背”到“心连心”

　　不可回避的是，在传统小微金融中银行与小微企业之间的关系微妙。小微企业一方面需要向银行“推销”自己，提供各类经营资料、经营数据，进而获得资金支持，数据往往与实际不符。而传统银行也对小微企业“挑肥拣瘦”，担心出现风险。这种各自为战的理念让传统银行与小微企业之间在实践中形成“背对背”的合作状态，很难实现长期协同发展。齐商银行从科技金融的变化中找到了破解这个难题的新方法，2015年开始打造的“齐乐融融e+”互联网金融发展计划，立足打造银行搭台、多方参与、利益共享的科技金融发展新业态，一方面将小微企业整合来形成集群优势，并对小微企业进行纵向分类，为小微企业提供定制化金融服务，让小微企业享受低利率贷款的同时为其争取大量政府政策补贴;另一方面通过将核心企业、物流企业、信息公司甚至政府平台纳入体系，不仅打通了服务小微企业的一公里，还打通了小微企业自身生产经营的各个方面，让小微企业享受资金服务的同时也享受到经营服务，共同打造和谐发展的共同生态体系。

　　以互联网为代表的信息化时代的到来改变了传统小微企业的经营模式、交易习惯甚至融资方式，让传统银行业金融机构难以再像以往那样通过一家独大的网点优势和资金提供方的强势地位争取到优质小微客户，齐商银行的成功转型实践证明，放下身段、找准定位，及时根据市场变化转变思路，突破固有经营理念与运营模式的拘束，充分利用科技手段打通信息交互渠道，寻求多方合作共赢将是未来小微金融发展的变革方向。